给老中青的理财建议

发表于2018-08-07 分类:系统评测 浏览次数:200次

    人的一生要经历三个阶段,青年、中年和老年,而在不同时期,理财也有着自己的特点。青年人刚刚毕业步入社会,理财首重观念养成;而中年人经济有了一定基础,尤其有了孩子后,生活环境也发生了较大变化,如何管理自己的财富是其面临的主要问题;对于退休的老年人,让财产保值增值,以更好地传承给子孙后辈,同时兼顾自身,才是理财的着重所在。今天我们邀请了中行西藏分行个人业务部财富管理团队助理产品经理朱珠,对老中青不同阶段的一些理财案例,做了讲解。

    青年理财

    培养良好理财意识

    达娃今年23岁,是去年刚踏上工作岗位的大学生,月收入为3500元。年底有1万元的奖金,以后将会逐年递增。目前和父母同住,每月的花销在1000元左右,剩余的全都存了起来,现有存款2万元,达娃想6年后购买一套属于自己的房子,父母可以支援10万元左右,请问应该怎样理财才行?

    理财规划及建议:

    1、达娃比较年轻,其风险承受能力也相对较强,但无投资经验,可以从基金定投开始,培养良好的理财意识,将指数型和混合型基金混合起来购买,指数型风险较高但收益可观,混合型则可以达到保本的效果,风险较低。综合计算,年收益率可以达到8%左右,估算6年左右可以攒18万元,再加上父母支援的10万元,即可付一套房的首付款。

    2、建议可以将房产的贷款期限选择在15—20年之间,若贷款期限过短,则还款压力较大;期限过长,则会受国家政策影响多缴纳利息。并且尽可能使用公积金贷款,一方面可以享受优惠政策,并且还能减轻还款压力。

    3、保险规划方面,作为刚参加工作的年轻人,没有家庭负担,应该重视的是自身的意外和健康医疗类保障。

    中年理财 合理配置金融资产

    家住拉萨市的扎西现年38岁,爱人卓玛36岁,已有一个14岁的儿子。扎西为个体工商户,经营一间民族工艺品店,目前每月税后净收入在 10000元左右。卓玛在拉萨市某中学担任老师,税后月薪3000元。目前家庭月支出3000元,年支出旅游费用 10000元,小孩学费 3000元。

    家庭资产有存款 50000元,基金50000元,价值500000元的自用住宅,无贷款。两年前购买一价值约700000元的店铺用于出租,月租金4000元,目前有房贷400000元,还有18年还清。扎西目前退休金账户余额10000元,卓玛目前住房公积金余额30000元,两人都未购买任何商业保险。

    家庭现状分析:

    1、投资性资产较少,且投资资产配置不合理,该家庭的投资性资产中银行存款与基金各占50%,虽然安全性较高,但收益率偏低,考虑通胀因素,资产不但不能增值,反而可能会缩水。

    2、理财收入占比较低。家庭收入来源主要是工资收入,理财收入很少,距离财务自由还有很大的差距。

    3、保障缺失。作为家庭经济支柱的扎西先生和太太的保障缺失,这将会严重威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题,因此在理财规划中要首先满足保障需求。

    家庭理财规划及投资建议:

    (1)预留应急资金2万元,以短期存款的方式保留。

    (2)增加一定的国债投资比例。

    (3)CPI高企时期,扎西先生可进行一定比例的黄金投资,作为对抗通胀的手段。

    (4)扎西先生和太太需增加保险投入,防止意外事件发生为家庭带来严重的经济问题。

    综合上述,建议扎西先生重新配置金融资产,并将今后的收入节余通过定投的方式按照以下比例进行投资,取得较高收益:国债20%、混合型基金20%、股票型基金30%、指数型基金20%、黄金和外汇等10%。


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